买房、买车办贷款时，银行会问你要"等额本息"还是"等额本金"，一字之差利息能差几万到几十万。这个计算器把两种方式放在一起对比：月供差多少、总利息差多少，还附上逐月还款计划表。
等额本息和等额本金有什么区别
等额本息：每月还款额固定（月供永远一样），前期还的大部分是利息，适合收入稳定、想轻松规划月度开支的人。等额本金：每月还的本金固定、利息逐月减少，所以月供逐月递减，前期压力大、后期轻松，总利息更少，适合当前收入较高、想省利息的人。
计算公式
等额本息月供 = 贷款本金 × 月利率 ×（1+月利率）^还款月数 ÷（（1+月利率）^还款月数 − 1），其中月利率 = 年利率 ÷ 12。等额本金首月月供 = 本金 ÷ 月数 + 本金 × 月利率，之后每月递减：本金 ÷ 月数 × 月利率。总利息两者都可以用"全部还款额 − 本金"倒推。
举个实际例子
贷款 100 万、年利率 4.0%、30 年（360 期）：等额本息每月约还 4774 元，总利息约 71.9 万；等额本金首月约 6111 元、逐月递减，总利息约 60.2 万——比等额本息少约 11.7 万。但等额本金前几年的月供比等额本息高出一大截，量力而行。
常见问题
贷款 100 万 30 年月供是多少？
年利率 4.0% 时等额本息月供约 4774 元；利率 3.6% 时约 4543 元；利率 4.9% 时约 5307 元。月供对利率非常敏感，请按你的实际利率输入计算。
提前还款划算吗？
等额本息前期还的利息多，越早提前还款省的利息越多；若已还过半，剩余的大部分是本金，提前还款省息有限。另外若你的理财收益能稳定跑赢贷款利率，则不必急着还。
月供多少比较合适？
通行的参考线是月供不超过家庭月收入的 50%，留出生活与应急空间；审慎一些可控制在 30%~40%。
LPR 调整后月供怎么变？
浮动利率贷款在重定价日按最新 LPR 加基点重新计算，把新利率输入本工具即可得到新月供。